本文重點介紹一下個人征信報告（簡易版），雖然簡易版就是個毛坯房，沒啥用，但由于查詢方式過于便捷，導致還是有一堆人懶得動用肉身去線下查詢，簡易版簡直是懶癌患者的救星。文末會附上簡版征信樣本，供大家品嘗。坐穩了，馬上發車。一、表頭報告編號：一份個人信用報告的唯一識別碼，前面14位數字代表的是具體到秒的查詢時間，后面的數字代表查詢順序號。
報告時間：征信中心生成征信報告的時間，具體到秒。姓名、證件類型和證件號碼，這是查詢人的個人信息。二、信貸記錄。
這部分內容展示了你和金融機構之間的借貸信息內容，包括了個人的信用卡、貸款和其他信貸記錄。1、信息概要。
只要你和金融機構發生過借貸關系，每一筆借款和每一張信用卡都會產生至少一個賬戶，也有些金融機構會把多筆同類型的賬戶合并為一個賬戶，這些賬戶將永久地保存在征信報告上，無論這筆借款是否結清，或者這張信用卡是否注銷。2、信用卡信用卡包括貸記卡和準貸記卡。貸記卡具備一定時長的免息期，可以先消費，后還款；準貸記卡沒有免息期，從透支之日起計算透支利息。這部分內容記錄了貸記卡和準貸記卡的發放日期、發放銀行名稱、信用額度、已使用額度、逾期信息等。1）發生過逾期的貸記卡
從上圖可知，貸記卡出現了嚴重逾期，這份征信已經廢掉了，屬于妥妥滴黑名單。貸記卡的逾期計算時間點分三種情況：一是小部分銀行的貸記卡有1-3天的還款寬限期，并在寬限期后開始計算逾期時間；二是小部分銀行的貸記卡沒有還款寬限期，那么，從最后還款日之后就開始計算逾期時間；三是大部分銀行在還款寬限期后，依然不開始計算逾期時間，而是在下一個賬單日開始計算逾期時間。前兩種情況符合央行關于“信用卡逾期的時間計算節點”規定，第三種情況屬于銀行業根據市場實踐而得出來的逾期計算時間節點，這也成為大部分銀行在實操中遵循的市場潛規則。逾期的嚴重程度是按照逾期的時間長短來劃分的，分別是逾期30天內、60天內、90天內、120天內、150天內、180天內、180天以上、呆賬。對大部分金融機構來說，征信上偶爾出現30天內的逾期，這不算什么，畢竟誰都有一兩次忘記還錢的時候。金融界有個說法：連三累六，說的是，最近兩年內，出現了1次90天內的逾期和累計6次30天內的逾期，一旦出“現連三累六”，那么，你就成了金融機構的問題客戶，屬于高危貸款人群，得電，哦不，得鎖在黑名單里。2）透支超過60天的準貸記卡
目前，國內的信用卡，絕大部分都是貸記卡，準貸記卡屬于妥妥地非主流，只有部分銀行的部分卡才是準貸記卡，即便如此，部分銀行（如中行）的準貸記卡還被賦予了貸記卡的玩法，具備最長50天左右的免息期。3）從未逾期過的貸記卡和透支超過60天的準貸記卡
如果從來沒出現過逾期，而且信用卡使用額度低的話，那么，這份征信是非常漂亮的。3、貸款
貸款包括不僅限于汽車貸款、個人經營貸款、助學貸款、信用貸、購房貸款等。每一筆貸款都像不可磨滅的年輪，印在了我們的征信報告上，這些記錄將永久地跟著我們，如果你的征信上已經出現了逾期記錄，這并不代表著世界末日，因為你還有改過自新的機會，就是還清欠款之日起，逾期記錄將在征信上保留五年，五年之后，逾期記錄將從征信上消失。坊間開玩笑說，逾期≈五年有期徒刑，得在小黑屋關五年，五年后又是一條好漢。1）購房貸款。購房貸款又包括個人住房（住宅）貸款、個人商用房（商住兩用）貸款和個人住房（住宅）公積金貸款。購房貸款大概是普通人這輩子能借到的一筆金額最大、利息最低的錢，特別是個人住房貸款，也就是我們常說的住宅（住房）按揭貸款，利息低、額度大、期限長達30年、準入門檻低，成為普通人對抗通脹的不二之選。征信上的房貸記錄是非常非常重要的，一是大城市都在執行住房限購限貸政策，一旦征信上出現個人住房貸款和個人住房公積金貸款，就會影響你購買下一套房；二是住宅類的房貸是側面的收入證明，可以提升個人資質，有利于辦理信用卡和信用貸等產品；三是個人商用房貸款不屬于住宅類貸款，但是，因為商住兩用房的天然缺陷，導致其投資屬性較低，在這里說個題外話，不建議購買此類房產。2）汽車貸款提供汽車貸款服務的金融機構有三種：銀行、汽車消費金融公司和其他非銀行貸款公司（小額貸款公司等），如需貸款購買汽車，建議首選銀行，一是銀行的貸款利息較低，二是金融界存在一條鄙視鏈，傳統銀行鄙視非銀貸款機構，一旦征信上出現了非銀性質的貸款，再找銀行申請貸款或者信用卡，可能會被扣分。3）助學貸款助學貸款是國家政策性貸款，主要用于支持大學生在校期間繳納學費和住宿費，每年的貸款額度在1000-8000元之間，屬于純信用、無擔保的貸款產品。助學貸款對大學生有求必應，在校期間無需償還本息，利息較低，且最長貸款期限長達10年。4）抵押貸抵押貸分為個人消費抵押貸和個人經營抵押貸，常見的抵押貸都是用房產作為抵押物，此類貸款產品的金額大，利息較低（一般年化4%-6%之間），還款方式靈活（等額本息、先息后本等），貸款期限可長可短（3-20年）。5）信用貸按照放款方式，信用貸可分為現金貸和消費貸?，F金貸，顧名思義，就是把現金直接打到你的卡里；消費貸，這筆錢只能拿來霍霍剁手，銀行把錢放在一張卡里，可以是儲蓄卡，也可以是信用卡，然后需要在特定的商戶類型上刷卡消費。信用貸在金融界有很多名字，包括不僅限于公積金貸、工薪貸、裝修貸、留學貸等，但是，名字不重要，因為信用貸有一個不可磨滅的屬性：純信用/無擔保，大部分信用貸的單筆額度上限是30萬。4、其他業務
1）資產處置信息這年頭，欠債的是大爺，如果是民間借貸，債主只能去法院起訴，如果借款人拒不還錢，只能讓他榮登失信人系統，讓他享受全國統一的老賴套餐。如果是欠了銀行的錢，銀行除了能讓借款人當老賴之外，還可以把債權轉讓給第三方，比如，把價值100萬的債權，以40萬的價格賣給資產管理公司，于是，征信上就會出現上圖的“資產處置信息”。一旦征信上出現“資產處置信息”，征信就徹底黑了，這代表這銀行已經放棄追債了，選擇揮淚斬倉，打折甩賣，所以，千萬不能讓征信出現“資產處置信息”。2）第三方代償信息代償的意思是，你拒不還錢，由第三方（擔保人）幫你還錢。那么，誰會做這個冤大頭？一般有兩種情況：一是你在找金融機構借錢的時候，由于資質不好、資金流水不夠等原因，銀行要求你找個人來給你做擔保，比如，老公貸款買房，由老婆做擔保人。二是你在找金融機構借錢的時候，金融機構要求你額外交點錢，買一個“第三方代償”的服務，代償服務提供方可能是保險公司、資產管理公司、融資擔保公司等。一旦征信上出現保證人代償信息，說明這份征信已經黑了。3）為他人擔保信息你作為第三方，為別人的貸款提供還款擔保，別人跑路你還錢。主要有個人住房按揭貸款擔保、汽車消費貸款擔保、個人住房裝修貸款擔保、大額耐用消費品貸款擔保、個人消費貸款擔保。幫別人擔?！肿约罕硞?，所以，在決定是否為別人提供擔保時，一定要三思而后行，所謂擔保一時爽，還錢淚兩行。2001年，周立波的好友向銀行貸款，請周立波做擔保，貸款480萬，期限3個月，他明知有風險但仍答應了，兩個月后，這個好朋友就跑路了，留下周立波獨自在風中顫抖，最后只能自己掏腰包把這480萬還了。2.3非信貸交易記錄
征信樣本只展示了固話、移動電話和自來水的信息，其實，從理論上講，還有很多信息都是可以接入征信的，比如燃氣費、電費、寬帶費等跟日常生活息息相關的民生行業。但目前由于這些數據達不到上報征信的標準，所以，征信報告并沒有大量接收這類數據；另外，《征信業管理條例》第十三條規定，采集個人信息應當經信息主體本人同意，未經本人同意不得采集。就目前而言，上述這些數據納入征信的時間是遙遙無期的。三、公共記錄
這部分內容包括最近5年內的欠稅記錄、民事判決記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄及電信欠費記錄。征信報告給公共信息留了位置，虛位以待，我們一起來看看。
在這里說一下，哪怕你身上已經背上了上述不良記錄，但是，在征信上，這些不良記錄大概率不會出現在征信上。據了解，目前只有個別地區的個別法院等政府部門、個別地區的個別電信運營商等部門在向央行征信上報相關信息。五、查詢記錄
征信報告保留最近兩年的查詢記錄，每查一次征信，都會在征信報告上留下查詢記錄，查詢原因分為兩種：本人查詢和機構查詢。1、本人查詢就是自己查了自己的征信報告，沒啥好解釋的。2、機構查詢機構包括但不僅限于銀行、保險、證券、信托、政府部門(如司法部門)等符合查詢要求的其他機構，機構查詢的原因有很多，如貸款審批、信用卡審批、貸后管理、保前審查、保后管理等。在這里也要提醒一下大家，不要輕易地讓征信上出現“信用卡審批”、“貸款審批”等硬查詢，硬查詢類型意味著：你正在找金融機構借錢，是缺錢的表現。有些人雖然不缺錢，但是由于一時“好奇”而在金融機構的APP上隨意翻看貸款類和信用卡類產品，在指尖劃動的瞬間，“不經意間”就讓金融機構獲得了查詢征信的權限，查詢次數多了，會降低你申請貸款和信用卡的批核率和批核額度。查詢記錄這塊內容，會放在后面詳細做介紹。2.6說明這是征信報告的說明事項，從中可知，央行征信中心不生產征信內容，只是征信內容的加工和保存者，并且，如果內征信報告上的內容存在異議，可以通過各地的央行分支機構或涉事金融機構提出異議申請。需要下載簡易版征信報告模板的朋友，掃碼進圈，免費下載。
（未完待續）
往期文章：央行征信報告初體驗
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這里有一張額度100000元的卡等你來拿
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央行征信迎娶花唄，我的青春小鳥一去不回來面對疾風吧，請笑迎民生的40米大刀
老實說，刷卡機這玩意會消失嗎？
報告時間：征信中心生成征信報告的時間，具體到秒。姓名、證件類型和證件號碼，這是查詢人的個人信息。二、信貸記錄。
這部分內容展示了你和金融機構之間的借貸信息內容，包括了個人的信用卡、貸款和其他信貸記錄。1、信息概要。只要你和金融機構發生過借貸關系，每一筆借款和每一張信用卡都會產生至少一個賬戶，也有些金融機構會把多筆同類型的賬戶合并為一個賬戶，這些賬戶將永久地保存在征信報告上，無論這筆借款是否結清，或者這張信用卡是否注銷。2、信用卡信用卡包括貸記卡和準貸記卡。貸記卡具備一定時長的免息期，可以先消費，后還款；準貸記卡沒有免息期，從透支之日起計算透支利息。這部分內容記錄了貸記卡和準貸記卡的發放日期、發放銀行名稱、信用額度、已使用額度、逾期信息等。1）發生過逾期的貸記卡從上圖可知，貸記卡出現了嚴重逾期，這份征信已經廢掉了，屬于妥妥滴黑名單。貸記卡的逾期計算時間點分三種情況：一是小部分銀行的貸記卡有1-3天的還款寬限期，并在寬限期后開始計算逾期時間；二是小部分銀行的貸記卡沒有還款寬限期，那么，從最后還款日之后就開始計算逾期時間；三是大部分銀行在還款寬限期后，依然不開始計算逾期時間，而是在下一個賬單日開始計算逾期時間。前兩種情況符合央行關于“信用卡逾期的時間計算節點”規定，第三種情況屬于銀行業根據市場實踐而得出來的逾期計算時間節點，這也成為大部分銀行在實操中遵循的市場潛規則。逾期的嚴重程度是按照逾期的時間長短來劃分的，分別是逾期30天內、60天內、90天內、120天內、150天內、180天內、180天以上、呆賬。對大部分金融機構來說，征信上偶爾出現30天內的逾期，這不算什么，畢竟誰都有一兩次忘記還錢的時候。金融界有個說法：連三累六，說的是，最近兩年內，出現了1次90天內的逾期和累計6次30天內的逾期，一旦出“現連三累六”，那么，你就成了金融機構的問題客戶，屬于高危貸款人群，得電，哦不，得鎖在黑名單里。2）透支超過60天的準貸記卡目前，國內的信用卡，絕大部分都是貸記卡，準貸記卡屬于妥妥地非主流，只有部分銀行的部分卡才是準貸記卡，即便如此，部分銀行（如中行）的準貸記卡還被賦予了貸記卡的玩法，具備最長50天左右的免息期。3）從未逾期過的貸記卡和透支超過60天的準貸記卡如果從來沒出現過逾期，而且信用卡使用額度低的話，那么，這份征信是非常漂亮的。3、貸款貸款包括不僅限于汽車貸款、個人經營貸款、助學貸款、信用貸、購房貸款等。每一筆貸款都像不可磨滅的年輪，印在了我們的征信報告上，這些記錄將永久地跟著我們，如果你的征信上已經出現了逾期記錄，這并不代表著世界末日，因為你還有改過自新的機會，就是還清欠款之日起，逾期記錄將在征信上保留五年，五年之后，逾期記錄將從征信上消失。坊間開玩笑說，逾期≈五年有期徒刑，得在小黑屋關五年，五年后又是一條好漢。1）購房貸款。購房貸款又包括個人住房（住宅）貸款、個人商用房（商住兩用）貸款和個人住房（住宅）公積金貸款。購房貸款大概是普通人這輩子能借到的一筆金額最大、利息最低的錢，特別是個人住房貸款，也就是我們常說的住宅（住房）按揭貸款，利息低、額度大、期限長達30年、準入門檻低，成為普通人對抗通脹的不二之選。征信上的房貸記錄是非常非常重要的，一是大城市都在執行住房限購限貸政策，一旦征信上出現個人住房貸款和個人住房公積金貸款，就會影響你購買下一套房；二是住宅類的房貸是側面的收入證明，可以提升個人資質，有利于辦理信用卡和信用貸等產品；三是個人商用房貸款不屬于住宅類貸款，但是，因為商住兩用房的天然缺陷，導致其投資屬性較低，在這里說個題外話，不建議購買此類房產。2）汽車貸款提供汽車貸款服務的金融機構有三種：銀行、汽車消費金融公司和其他非銀行貸款公司（小額貸款公司等），如需貸款購買汽車，建議首選銀行，一是銀行的貸款利息較低，二是金融界存在一條鄙視鏈，傳統銀行鄙視非銀貸款機構，一旦征信上出現了非銀性質的貸款，再找銀行申請貸款或者信用卡，可能會被扣分。3）助學貸款助學貸款是國家政策性貸款，主要用于支持大學生在校期間繳納學費和住宿費，每年的貸款額度在1000-8000元之間，屬于純信用、無擔保的貸款產品。助學貸款對大學生有求必應，在校期間無需償還本息，利息較低，且最長貸款期限長達10年。4）抵押貸抵押貸分為個人消費抵押貸和個人經營抵押貸，常見的抵押貸都是用房產作為抵押物，此類貸款產品的金額大，利息較低（一般年化4%-6%之間），還款方式靈活（等額本息、先息后本等），貸款期限可長可短（3-20年）。5）信用貸按照放款方式，信用貸可分為現金貸和消費貸?，F金貸，顧名思義，就是把現金直接打到你的卡里；消費貸，這筆錢只能拿來霍霍剁手，銀行把錢放在一張卡里，可以是儲蓄卡，也可以是信用卡，然后需要在特定的商戶類型上刷卡消費。信用貸在金融界有很多名字，包括不僅限于公積金貸、工薪貸、裝修貸、留學貸等，但是，名字不重要，因為信用貸有一個不可磨滅的屬性：純信用/無擔保，大部分信用貸的單筆額度上限是30萬。4、其他業務1）資產處置信息這年頭，欠債的是大爺，如果是民間借貸，債主只能去法院起訴，如果借款人拒不還錢，只能讓他榮登失信人系統，讓他享受全國統一的老賴套餐。如果是欠了銀行的錢，銀行除了能讓借款人當老賴之外，還可以把債權轉讓給第三方，比如，把價值100萬的債權，以40萬的價格賣給資產管理公司，于是，征信上就會出現上圖的“資產處置信息”。一旦征信上出現“資產處置信息”，征信就徹底黑了，這代表這銀行已經放棄追債了，選擇揮淚斬倉，打折甩賣，所以，千萬不能讓征信出現“資產處置信息”。2）第三方代償信息代償的意思是，你拒不還錢，由第三方（擔保人）幫你還錢。那么，誰會做這個冤大頭？一般有兩種情況：一是你在找金融機構借錢的時候，由于資質不好、資金流水不夠等原因，銀行要求你找個人來給你做擔保，比如，老公貸款買房，由老婆做擔保人。二是你在找金融機構借錢的時候，金融機構要求你額外交點錢，買一個“第三方代償”的服務，代償服務提供方可能是保險公司、資產管理公司、融資擔保公司等。一旦征信上出現保證人代償信息，說明這份征信已經黑了。3）為他人擔保信息你作為第三方，為別人的貸款提供還款擔保，別人跑路你還錢。主要有個人住房按揭貸款擔保、汽車消費貸款擔保、個人住房裝修貸款擔保、大額耐用消費品貸款擔保、個人消費貸款擔保。幫別人擔?！肿约罕硞?，所以，在決定是否為別人提供擔保時，一定要三思而后行，所謂擔保一時爽，還錢淚兩行。2001年，周立波的好友向銀行貸款，請周立波做擔保，貸款480萬，期限3個月，他明知有風險但仍答應了，兩個月后，這個好朋友就跑路了，留下周立波獨自在風中顫抖，最后只能自己掏腰包把這480萬還了。2.3非信貸交易記錄征信樣本只展示了固話、移動電話和自來水的信息，其實，從理論上講，還有很多信息都是可以接入征信的，比如燃氣費、電費、寬帶費等跟日常生活息息相關的民生行業。但目前由于這些數據達不到上報征信的標準，所以，征信報告并沒有大量接收這類數據；另外，《征信業管理條例》第十三條規定，采集個人信息應當經信息主體本人同意，未經本人同意不得采集。就目前而言，上述這些數據納入征信的時間是遙遙無期的。三、公共記錄這部分內容包括最近5年內的欠稅記錄、民事判決記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄及電信欠費記錄。征信報告給公共信息留了位置，虛位以待，我們一起來看看。在這里說一下，哪怕你身上已經背上了上述不良記錄，但是，在征信上，這些不良記錄大概率不會出現在征信上。據了解，目前只有個別地區的個別法院等政府部門、個別地區的個別電信運營商等部門在向央行征信上報相關信息。五、查詢記錄征信報告保留最近兩年的查詢記錄，每查一次征信，都會在征信報告上留下查詢記錄，查詢原因分為兩種：本人查詢和機構查詢。1、本人查詢就是自己查了自己的征信報告，沒啥好解釋的。2、機構查詢機構包括但不僅限于銀行、保險、證券、信托、政府部門(如司法部門)等符合查詢要求的其他機構，機構查詢的原因有很多，如貸款審批、信用卡審批、貸后管理、保前審查、保后管理等。在這里也要提醒一下大家，不要輕易地讓征信上出現“信用卡審批”、“貸款審批”等硬查詢，硬查詢類型意味著：你正在找金融機構借錢，是缺錢的表現。有些人雖然不缺錢，但是由于一時“好奇”而在金融機構的APP上隨意翻看貸款類和信用卡類產品，在指尖劃動的瞬間，“不經意間”就讓金融機構獲得了查詢征信的權限，查詢次數多了，會降低你申請貸款和信用卡的批核率和批核額度。查詢記錄這塊內容，會放在后面詳細做介紹。2.6說明這是征信報告的說明事項，從中可知，央行征信中心不生產征信內容，只是征信內容的加工和保存者，并且，如果內征信報告上的內容存在異議，可以通過各地的央行分支機構或涉事金融機構提出異議申請。需要下載簡易版征信報告模板的朋友，掃碼進圈，免費下載。（未完待續）
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