如何打造一份優秀的征信報告

每個人都有兩種信用：社會信用和金融信用。
社會信用讓你立足于世，金融信用為你插上起飛的翅膀，這兩種信用是每個社會人的倚天劍和屠龍刀，缺一不可。對個人而言，最常見的融資方式就是找銀行或者小貸/網貸機構借錢，這兩類機構都是風險厭惡型選手，人家放貸的目的是為了收點利息，收益有限，所以，必須保證風險可控。你借了錢，如果你發財了，你也不會多還一分錢的利息，如果你倒霉了，那人家的本金和利息都打水漂了。居于這點，銀行等放貸機構希望借款人具備“穩定”、“資質好”、“信用好”等特質。說點題外話，大城市才有金融，在銀行內部，不同的城市被劃分為三六九等，就像我們平時說的一線城市、二線城市、三四五六線城市和十八線農村。越是發達的城市，金融業的競爭越激烈，金融產品越豐富，金融環境越寬松，這意味著，對普通人而言，更容易從銀行借到錢。舉個例子，十八線農村，單張信用卡的額度上限可能只有5萬，但到了一線城市，單張信用卡的額度是上不封頂的。在這里插一句，深圳的金融環境是全國最寬松、最友好的城市，也是全國杠桿率最高的城市，也被稱為中國的草根之都。既然想到銀行撈錢，那就得讓銀行了解你，我們要做的工作就是，讓銀行對我們放心。
銀行是甲方，我們是乙方。錢在甲方手里，要想甲方給錢，咱得主動貼上去，最簡單的方法就是到各家銀行先辦個儲蓄卡，在銀行系統里留下我們的個人信息，如果是大戶人家，那就在銀行存點錢，買點理財，買點保險，買點啥都行?，F在辦儲蓄卡的難度大大增加了，不是你想辦就能辦，你得證明自己屬于當地的一代良民，證明自己在當地居住和工作，建議大家多辦幾張儲蓄卡，以備不時之需，早在五六年前，我就在深圳辦了大概20家銀行的儲蓄卡，所謂卡多不壓身，心里美滋滋。自己的肉身在銀行柜臺做了實名認證，讓銀行“認識”了自己：自己在銀行辦了業務，讓銀行知道這世界上存在這么一號人，讓銀行了解自己的實力。這樣一來，哪怕在未來只是網申一個信用卡，也能加點分。如何打造一份優秀的征信？千里之行，始于足下。本文主要站在銀行的角度來優化征信報告。金融授信額度的核心在于征信，一份好的征信報告就是一塊敲門金磚，有了敲門金磚，一個人的授信額度才能大放異彩。歸根到底，征信長啥樣，都是自己決定的，面對如此重要的征信報告，每個人都應該重視起來。一、優化個人基本信息。個人基本信息包括身份信息、配偶信息、居住信息和職業信息，這些信息都是們自己填上去的，既然如此，每次跟銀行發生關系的時候，都要填寫一模一樣的個人基本信息，簡單的事重復做，久而久之，征信上的個人基本信息就會變得非常工整，且漂亮。先展示一下我眼里的漂亮樣本：由圖可知，這是一位生于1990年的男性，未婚，本科學歷，在2016年加入騰訊，并工作至今，職位不斷提升，從居住信息可知，此人一直住在自己按揭購買的恒裕濱城（深圳高端住宅）小區，一直使用同一個手機號、同一個住宅座機號和同一個工作單位的座機號?？偨Y一下，此人在優質企業工作多年，并且是公司領導，住在高端小區，借錢只找銀行，從未寵幸小貸，這就是銀行眼里的優質客戶，帥氣多金，霸道小總裁有木有？愛了愛了。有人出生在羅馬，有人用了一生才到達羅馬。大部分人并不是在優質單位工作，也不住在高端小區，咋辦呢？我們不能決定起點，但我們能決定過程，針對征信上的個人基本信息，我們能做的，就是在自己能力范圍內做到最好。1、身份信息。1）婚姻狀況。征信上的“婚姻狀況”是可以變化的，舉個例子，去年辦理建行的信用卡，你填寫的是“未婚”，那么，征信報告上會顯示你“未婚”；今年辦理招行的信用卡，你填寫的是“已婚”，那么，征信報告上會顯示你“已婚”。
婚姻狀況可能會影響你辦理業務。比如，如果你屬于未婚人士，但征信上顯示“已婚”，那么，到銀行申請房屋按揭貸款，那么，銀行要求你證明自己未婚。再比如，你屬于已婚人士，但征信上顯示“未婚”，那么，到銀行辦理部分業務的時候，不需要配偶出面簽字。將未婚進行到底，建議在征信上長期保持未婚狀態，征信上就不會出現配偶信息，這將會帶來很多好處。一旦發現征信上的“婚姻狀況”不對勁，一定要早點更正信息。常見的辦法有兩個：一是辦理一張信用卡，填寫符合本人現狀的婚姻狀況；二是致電授信機構，要求客服更改婚姻狀況信息，授信機構每個月都會向央行征信上報最新的客戶信息。2）就業狀況。一般填寫“在職”即可，如果屬于國家公務員、專業技術人員、企業管理人員和職員，也可如實填寫。3）學歷和學位。學歷和學位是就業敲門磚，也是申卡申貸的加分項，學歷和學位越高，加的分數越多，本科學歷和學士學位以上為佳。部分銀行在辦理部分業務的時候，會通過學信網來查詢學歷和學位信息，所以，有些人耍小聰明，以為銀行查不到，動不動就填“博士”和“碩士”，碰到不查學信網的銀行就沒事，碰到了就穿幫了。有些人的學歷是高中，但是填了本科，在征信上會顯示本科學歷，但“學歷”那一欄卻是空白的，如圖：另外，雖然有些人的學歷真的是本科，但是，“學位”那一欄卻是空白，這是因為金融機構沒有通過學信網查詢學歷信息。4）通訊地址。通訊地址一般是家庭住址或工作單位地址，用于寄送賬單、信用卡等資料，建議設置為工作單位地址。有些人是沒有工作單位的，如自由職業者、待業者、家庭主婦等，如果你是有工作單位的人，那恭喜你，跑贏了那些沒有沒有工作單位的那群人。5）戶籍地址。建議填寫戶口本或身份證上的地址。監管機構對開設銀行分支網點有嚴格的要求，位于本地的銀行分支機構原則上只能在本地/本市拓展業務，所以也更喜歡擁有本地戶籍的客戶，特別是小銀行，分支網點數量有限，那就更更更更喜歡擁有本地戶籍的客戶了。比如，某銀行只在廣東省開辦業務，面對大西北戶籍的客戶時，內心還是有些糾結的，畢竟，萬一客戶跑路了，回大西北了，催收起來忒麻煩，所以，如果老家沒礦沒地，建議將戶籍遷移到工作所在地，本地戶籍可加分。6）手機號碼。征信上最多記錄最近5個不同的手機號碼，如果一直只用一個手機號，那么，征信上關于手機號的記錄就只有一條，如果使用過多個手機號，那么，征信上就會出現多個手機號碼。a、長期只用一個手機號。銀行喜歡從長期不換手機號的人，說明這人靠得住，沒有跑路的打算，如果一個人經常換手機號，那銀行就糾結了。但是，有時候也會出現豬隊友，如圖：如上圖，深圳住房管理中心強行上傳了一個不存在的手機號，微眾銀行在手機號上加上了“86”兩個字，這樣一來，征信上的手機號就變成了三個，如果想要刪掉那兩個錯誤的手機號，那只能致電數據上報機構，要求它們上報正確的手機號。b、不要用他人手機號辦理銀行業務。銀行有辦法核實手機號是否屬于本人名下（實名制）、手機號使用時長等信息。如果你用別人的手機號辦理自己的業務，那說明什么？說明你可能是個壞人，格殺勿論。c、在哪個城市常住，就使用歸屬于該城市的手機號。如果你在深圳工作撈錢，卻用了新疆喀什的手機號，銀行會覺得你怪怪的：你干嘛不用深圳的手機號？我們自己能處理的問題，都要提前處理掉，不要給銀行制造問題，銀行很忙的。d、不要使用170和171等虛擬號段的手機號。這些號段的手機號由虛擬運營商運營，由于不具備傳統三大運營商的優勢，虛擬運營商沒有開設線下實體網點，實名認證不到位，導致虛擬號段成為詐騙集中營，有些號碼甚至無法顯示來電歸屬地，銀行看了也心虛。使用虛擬號段的手機號辦理業務，可能會觸發銀行的風控系統，手起刀落，直接干死。2、居住信息。居住信息包括居住地址、住宅電話和居住狀況，建議每次在銀行辦業務，都填寫完全一模一樣的居住信息。1）居住地址。銀行沒空去核實你住在哪里，你想住在地球上就住在地球上，你想住在火星上就住在火星上，愛住哪就住哪。所以，秉承實事求是的原則，建議填寫當地的花園小區，顯示自己是個生活質量不錯的人，遠離城中村，遠離棚戶區。2）住宅電話。條件允許的話，建議辦理一個住宅座機。住宅座機是加分項，很多人覺得麻煩，就不愿意辦理住宅座機，但對于完美主義者來說，辦個座機不是什么難事。3）居住狀況。如果你在當地有房且處于按揭中的話，填寫“按揭”；其余情況，建議填寫“自置”或“親屬樓宇”，起碼證明自己是居有其所的穩定人群，不要給銀行覺得你是個天天在城中村、棚戶區晃蕩的人。3、職業信息。很多人只知道找銀行加杠桿，找六個錢包加杠桿，其實，還可以找工作單位加杠桿，所以說，工作單位是非常重要的，它決定了你的收入，也決定了你能從銀行撈多少錢出來。1）工作單位。如果你是一個有正經工作的人，單位給你交社保公積金，給你發工資，那么，職業信息如實填寫即可。如果你在優質單位摸魚劃水，那就要恭喜你了。優質單位包括但不僅限于：政府、事業單位、央企、國企、知名上市公司、知名民營企業等，優質單位的地址往往在CBD等高大上的辦公樓， Lucy和Kitty談笑風生，張總和李董指點江山，霸道總裁逼格滿滿，銀行看了心花怒放。如果你在銀行的禁入行業里工作，那就有點悲催了。禁入行業有金融類公司（如擔保公司和貸款中介等）、房產中介、戶外危險類行業（蜘蛛人和戶外救援等）等，在這些行業里工作的話，要想辦法把社保公積金交到非禁入行業里的單位，擺脫原生行業的影響。
如果你是自由職業者，那就找個正常點的單位交社保公積金，最好是正常營業的單位，規模越大越好。有些人貪圖方便，在淘寶隨便交，那也是不行的，上面的很多單位都被銀行拉黑了。
如果你沒有創業的逆天能力，那就找個優質單位茍著，背靠大樹好乘涼，優質單位可以給個人資質背書，爽得很。你在華為敲代碼，我在富士康組裝手機，你的前途是光明的，而我的前途是一眼望到頭的流水線。單位是個人資質的一部分，銀行是嫌貧愛富的典范，只會錦上添花，從不雪中送炭，大企業和官家單位都是不錯的，反觀那些三無單位，辦公地址在犄角旮旯里，員工數量少，甚至沒有辦公座機，那些規模太小的個體和私營企業，在銀行看來，經營風險大，員工收入水平低，銀行看了心里糾結鴨。2）職業和行業。
不建議填寫市場類、銷售類等收入不穩定的職業；不建議填寫收入低的行業，如住宿和餐飲業、農/林/牧/漁業、娛樂休閑業等；不建議填寫銀行禁入行業，如貸款中介、房產中介等；不建議填寫危險行業，如高空作業（蜘蛛人）、消防業、野外救援等上天入地的行業。最好的是，在牛叉單位做中后臺崗位，什么財務、人事、企劃、研發等旱澇保收的崗位，銀行看了美滋滋，愛了愛了。二、信貸信息。征信上的數字解讀來自于信貸信息，信貸信息直接決定了數字解讀的分值，影響數字解讀分值的因素，請戳熟悉的陌生人：銀行版征信報告。一份優秀的征信，總結起來就是八個字：不白、不黑、不花、不多。1、不白。如果從沒有找金融機構借過錢，且最近兩年沒有查過征信，那么，簡易版征信打印出來是這樣的：白戶就像盲盒，可能是雞肋，可能是一文不值，可能是炸彈，也可能是驚喜，這跟抽獎賭博沒啥區別，銀行不喜歡開盲盒，也無法給白戶打分。告別白戶，提高數字解讀的分值，建議做到：擁有超過三個月的信用歷史，最近2年產生過信貸信息，債務種類豐富一點，信用卡、房貸、信用貸啥的都用過或者正在用，持續不斷地產生良好的信用記錄。破白戶很簡單，一是辦個信用卡，并保持長時間的日常刷卡消費；二是在銀行買點理財，再質押出來，在征信上留下貸款記錄。2、不黑。
先展示一下征信黑戶樣本：白戶還可以搶救一下，黑戶就直接完犢子了。黑戶就是鬼見愁，可以說，一旦變成黑戶，就徹底和銀行永別了。以下原因都可直接導致黑戶的誕生：征信上存在擔保人（第三方）代償和資產處置信息；存在大量逾期或呆賬記錄；存在展期、信用卡個性化分期、司法追償、債務減免、強制平倉、以資抵債等特殊交易類型；另外，不要被法院拉入失信被執行人名單，也不要在法院出現訴訟ing的案子，銀行不管你因為什么而去了法院，總之，先干死再說。3、不花。中國有18家主流商業銀行，外加若干外資銀行和城商行，完全可以滿足一個人的融資需求，沒必要去找那些非主流機構借錢。不要碰網貸、小貸、714高炮、信托等非銀金融機構的貸款；不要碰網絡銀行的貸款，在傳統銀行眼里，微眾、網商、新網、百信等網絡銀行就是小貸公司；優先考慮大銀行的產品，盡量不要碰各類mini地方性銀行的貸款，如XX村鎮銀行、XX信用社等；不要讓機構在短時間內（一般是最近3個月內）密集/多次查詢征信，留下貸款審批、信用卡審批、額度審批、融資審批擔保資格審批等硬查詢記錄。4、不多。主要是負債不能太多了，但是，負債的多與少，也是相對的。在不需要找銀行繼續借錢的前提下，可以大量釋放負債，但是，在下一次開始找銀行借錢之前，又要提前降低征信上的信用卡、信用貸等負債。下圖就是高負債的表現：1）非循環貸賬戶、循環貸賬戶一和循環貸賬戶二的負債。主要看“賬戶數”(筆數)和“余額”，除了房貸之外，如果出現了筆數多，余額高的情況，那就麻煩了，要降低這三類賬戶的負債，就要還清這些賬戶的欠款。由于循環貸是可以循環使用的，所以，把欠款還清后，只要在授信有效期內，還可以再次提款出來使用，以達到短期內降低負債的效果。征信上多一筆貸款，你能辦出來的貸款就會少一筆，如果要盡可能地多辦幾筆貸款，那就要想方設法地隱藏自己的負債。2、信用卡負債。包括貸記卡和準貸記卡，它倆的負債主要看“已用額度”和“最近6個月平均使用/透支額度”，降低這類負債，有兩種情況。1）信用卡。信用卡界有“零賬單”的說法，建議將信用卡的這兩個負債指標降到5萬以內，這樣就比較低了。2）信用卡類貸款。
有些貸款是以信用卡的形式發放的，需要在特定消費場景刷卡消費，如裝修建材、用于婚慶服務、旅游消費、助學進修、醫療服務、百貨消費等；或者是直接放款到儲蓄卡，但還款需要還到信用卡賬戶中。有部分銀行的部分產品是不會增加征信負債的，甚至連授信額度都不會顯示在征信上，可以放心地用。但是，也有部分銀行的部分產品，會全額上征信，這就比較坑爹了，會極大地拉高你的征信負債。對于這種產品，可以在辦完其他不增加征信負債的產品之后，放到最后再辦理這類毀征信的產品。3、擔保責任。不要輕易背上擔保責任，擔?！謧€人負債，別人跑路你還錢，別人會所你下海，別人嫩模你干活。4、數字解讀，自己說了算。上面的內容介紹了提高數字解讀分值的注意事項，只要做到“不白、不黑、不花、不多”，數字解讀的分值就會蹭蹭往上漲，相對位置也可以達到“>90%” ，那么，一份優秀的征信報告就這么誕生了。三、總結。你的征信，價值百萬，自己看著辦。（未完待續）
往期文章：熟悉的陌生人：銀行版征信報告

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